Składając wniosek kredytowy do wybranego banku, możemy przeważnie skorzystać z wyboru miedzy kilkoma ofertami. Jednym z wyborów, jest oferta z oprocentowaniem zmiennym lub z oprocentowaniem (okresowo) stałym. Aby wiedzieć dokładnie między czym faktycznie wybieramy, ważne jest aby być świadomym z czego wynika wysokość oprocentowania oraz jego składniki.
Oprocentowanie zmienne kredytu, co do zasady, składa się z dwóch elementów: marży banku oraz stopy referencyjnej (WIBOR lub WIRON, który do roku 2025 zastąpi WIBOR) Więcej o tej zmianie piszę w poniższym artykule link.
OPROCENTOWNIE ZMIENNE KREDYTU = MARŻA BANKU + WIBOR/WIRON
Informacja o wysokości marży banku, zawarta jest w każdej umowie kredytowej. Co do zasady, jeżeli spełniamy warunki postawione w umowie, marża nie powinna ulegać zmianie podczas trwania kredytu (chyba że umowa stanowi inaczej np. w okresie pierwszego roku wynosi wartość „x”, a następnie wartość „y”). Idąc tym tokiem rozumowania – im niższa marża tym lepiej. Trzeba jednak pamiętać o istotnej kwestii – wysokość marży może być uzależniona od wykupienia produktów dodatkowych w banku lub za jego pośrednictwem. Dla przykładu, marża ulega obniżeniu, jeśli podczas trwania w umowy (lub we wskazanym okresie) klient będzie posiadał dodatkowo ubezpieczenie na życie wykupione za pośrednictwem banku, ubezpieczenie nieruchomości lub na przykład będzie posiadał dodatkowo kartę kredytową. Innym warunkiem, może być zagwarantowanie wysokiego wpływu na konto w banku, na rachunku podpiętym do kredytu (np. dwukrotności raty kredytowej lub po prostu kwoty np.. 7.000 zł/mies. nawet jeżeli rata jest dużo niższa). Zatem, aby dokonać właściwego porównania i oceny czy oferta jest atrakcyjna lub nie, należy wszystkie te czynniki uwzględnić. Nie sama marża jest wyznacznikiem.
Druga składowa oprocentowania zmiennego kredytu, to wskaźnik WIBOR lub WIRON.
WIBOR w roku 2025 zostanie zastąpiony w umowach kredytowych wskaźnikiem WIRON.
Więcej tej zmianie pisze w artykule link.
Jeżeli przyjmiemy, że marża banku jest wskazana w umowie i spełniamy warunki aby bank jej karnie nie podwyższał, cała zmienność oprocentowania kredytu polega właśnie na zmianach wskaźnika WIBOR. Sam wskaźnik WIBOR wyznacza referencyjną wartość pożyczek na rynku międzybankowym. Wskaźnik ten jest codziennie aktualizowany i publikowany. Przy umowach kredytów hipotecznych, oprocentowanie opera się o WIBOR 3m lub WIBOR 6m (w zależności od banku). Oznacza to WIBOR trzy-miesięczny, lub sześcio-miesięczny. Co za tym idze: wskaźnik przy kredycie jest aktualizowany co kwartał lub co pół roku (w zależności czy bank w którym mamy kredyt posługuje się WIBOR-em 3m czy WIBOR-em 6m).
Oprocentowanie stałe na okres 5 lat.
Oprocentowanie stałe kredytu, jak sama jego nazwa wskazuje, nie zmienia się niezależnie od sytuacji rynkowej – z reguły gwarancja oprocentowania stałego jest na okres 5 lat (dane na czerwiec 2023). Wysokość oprocentowania stałego jest zawarta w umowie kredytowej. W umowach jest zapis, że po zakończonym okresie oprocentowania stałego, następuje zmiana na oprocentowanie zmienne, z marżą X + aktualną wartością wskaźnika WIBOR (lub WIRON w przyszłości).
Z praktyki, klient przed końcem trwania oprocentowania stałego dostaje możliwość przedłużenia jego trwania na kolejny okres, na nowych warunkach jakie zostaną wówczas zaproponowane przez bank.
Decyzja o wyborze oferty ze zmiennym oprocentowaniem jest zawsze zależna od wielu zmiennych – ofert jakie są dostępne, preferencji klienta czy też sytuacji ekonomicznej. Taka analiza powinna zostać przeprowadzona na etapie podejmowania decyzji o zawnioskowaniu o kredyt.
